Οι τράπεζες έχουν ήδη περάσει στον 4ο κύκλο αναδιαρθρώσεων επιχειρηματικών δανείων, σε μια προσπάθεια να διασώσουν όσο το δυνατόν περισσότερες από τις 450.000 μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις που έχουν ζητήσει ρύθμιση των δανειακών τους υποχρεώσεων.
«Κάνουμε μία και δύο και τρεις και τέσσερις ρυθμίσεις, αρκεί ο πελάτης να καταφέρει να πληρώνει τη δόση του», λένε τα αρμόδια τραπεζικά στελέχη και μάλιστα παραδέχονται πως «σε εξαιρετικές περιπτώσεις εξετάζουμε ακόμα και το ενδεχόμενο να πάμε σε μικρό «κούρεμα» της οφειλής, προκειμένου να «σωθεί» η επιχείρηση».
Οσο για το πώς προσδιορίζουν αυτό το «μικρό κούρεμα» εξηγούν: Αν ένας επιχειρηματίας έχει δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις και παράλληλα δεν υπάρχει η δυνατότητα να προσφέρει εξασφαλίσεις, τότε μπορεί να έρθει σε διακανονισμό με την τράπεζα να πληρώσει το 80% του κεφαλαίου και στη λήξη της αποπληρωμής να του χαριστεί το υπόλοιπο 20%.
Ωστόσο, τέτοιες περιπτώσεις «κουρέματος» είναι λίγες, καθώς η συντριπτική πλειοψηφία προσφέρει «καλύμματα» ως εγγύηση στην τράπεζα.
Οπως αναφέρουν νομικοί που ειδικεύονται στο ζήτημα της ρύθμισης δανείων υπερχρεωμένων επιχειρήσεων με περιουσιακά στοιχεία θα πρέπει να ξέρετε τα εξής:
Υπάρχουν αρκετοί υπερχρεωμένοι οι οποίοι δεν μπορούν να υπαχθούν στον νόμο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά ούτε και στο άρθρο 99 για τους εμπόρους. Στην περίπτωση αυτή, ακόμα και αν έχετε περιουσία την οποία δεν θέλετε ή δεν μπορείτε να ρευστοποιήσετε, υπάρχει λύση.
Με βάση κάποια άρθρα (288, 388 κ.λπ.) του Αστικού Κώδικα, ο δανειολήπτης μπορεί να προσφύγει στο δικαστήριο και να ζητήσει να τροποποιηθεί η σύμβαση δανείων, καρτών κ.λπ. που έχει με τις τράπεζες, ώστε να μειωθεί το επιτόκιο σε νόμιμα και ανάλογα με τις ισχύουσες συνθήκες επιτόκια και παράλληλα να επιμηκυνθεί ο χρόνος αποπληρωμής των δανείων αυτών, ώστε να διευκολυνθεί ο υπερχρεωμένος στην απαλλαγή του από τα δάνεια σε βάθος χρόνου.
Δεδομένου ότι πλέον είναι πολύ δύσκολο να ρευστοποιηθεί τμήμα της περιουσίας και ο «εύπορος» δανειολήπτης δεν έχει τη δυνατότητα να πουλήσει κάποιο ακίνητο και να ξεχρεώσει κάποια δάνεια, τα δικαστήρια έρχονται ως αρωγοί του ώστε και αυτός ο δανειολήπτης να μπορέσει να πληρώσει τελικά, αλλά και να μην οδηγηθεί στο να υποστεί ατομικές διώξεις ή/και πλειστηριασμούς της περιουσίας του, οι οποίοι άλλωστε μόνο επιπλέον επιβάρυνση επιφέρουν και ευτελίζουν το εκπλειστηριαζόμενο ακίνητο.
«Κλειδί» για την ελάφρυνση η προσημείωση ακινήτου
Το 95% των επιχειρηματιών που έχουν δάνεια σε καθυστέρηση έρχονται σε συμφωνία με την τράπεζα προκειμένου να καταλήξουν στη βέλτιστη ρύθμιση. Και μόλις το 5% προσφεύγει στα δικαστήρια ή κάνει χρήση του άρθρου 99 (προστασία έναντι των πιστωτών).
Η πρόταση της τράπεζας συνήθως είναι πιο αποτελεσματική από τις νομοθετικές ρυθμίσεις, καθώς το «γράμμα του νόμου» εξετάζει οριζόντια το πρόβλημα, ενώ ο κάθε επιχειρηματίας έχει διαφορετικές ανάγκες αναφέρουν τα τραπεζικά στελέχη.
Σε κάθε περίπτωση η παροχή εξασφάλισης είναι το «κλειδί» για να πετύχει ευνοϊκή ρύθμιση ο επιχειρηματίας, αναφέρουν τα τραπεζικά στελέχη και συνεχίζουν: Με την προσημείωση ακινήτου μπορείς να πετύχεις πολλές εναλλακτικές λύσεις. Συγκεκριμένα:
Επιμήκυνση της διάρκειας
Μείωση του επιτοκίου
Πληρωμή μόνο τόκων ή μέρους των τόκων για διάστημα 12 μηνών.
Περίοδο χάριτος (μηδενικές καταβολές) για διάστημα 12 μηνών.
Τι σημαίνει αυτό στην πράξη;
Εστω ότι ένας μικρομεσαίος επιχειρηματίας (δηλαδή με ετήσιο τζίρο ως 100.000 ευρώ, σημειωτέον στο 74% των ελληνικών επιχειρήσεων δηλώνουν τζίρο ως 100.000 ευρώ) έχει δανειστεί 40.000 για κεφάλαιο κίνησης. Το δάνειο δεν έχει εξασφαλίσεις και είναι 5ετούς διάρκειας. Το επιτόκιό του είναι σήμερα 14%. Και η μηνιαία δόση του 930 ευρώ.
Πρόσθετες εγγυήσεις
Αν ο δανειολήπτης προσφέρει πρόσθετη εγγύηση στην τράπεζα -π.χ. προσημείωση ενός ακινήτου-, τότε το επιτόκιο αυτομάτως μειώνεται στο μισό, δηλαδή στο 7%. Χωρίς να υπάρξει άλλη κίνηση η δόση μειώνεται στα 792 ευρώ.
Ομως από τη στιγμή που υπάρχει η εξασφάλιση, μπορεί να επιμηκυνθεί η διάρκεια αποπληρωμής στα 10 χρόνια, με αποτέλεσμα η μηνιαία δόση να μειωθεί στα 464 ευρώ τον μήνα, δηλαδή στο 50% της αρχικής δόσης.
Στην περίπτωση τώρα που ο επιχειρηματίας αδυνατεί να πληρώσει ακόμα και τη δόση των 464 ευρώ, υπάρχει και η εναλλακτική για 12 μήνες να πληρώνει μόνο τους τόκους του δανείου ή τμήμα των τόκων.
Δηλαδή αν οι τόκοι του είναι 240 ευρώ να πληρώνει αυτό το ποσό ή ακόμα μικρότερο π.χ. 100 ή και 50 ευρώ τον μήνα.
Η διαφορά που προκύπτει ανακεφαλαιοποιείται και προστίθεται στο ποσό του δανείου: 240 ευρώ τόκοι - 100 ευρώ που πληρώνει = 140 ευρώ Χ 12 μήνες = 1.680 ευρώ. Δηλαδή το υπόλοιπο του δανείου θα αυξηθεί κατά 1.680 ευρώ.
Εκείνο που κερδίζει ο επιχειρηματίας είναι χρόνος να ορθοποδήσει, αφού θα πληρώνει ένα ποσό κάθε μήνα στην τράπεζα και θα είναι ενήμερος. Θα αποφύγει, δηλαδή, το δάνειό του να καταστεί ληξιπρόθεσμο και να βρεθεί αντιμέτωπος με έκδοση διαταγής πληρωμής από την τράπεζα και τα υψηλά επιτόκια υπερημερίας.
Από την πλευρά της η τράπεζα κερδίζει, διότι περιορίζει το ποσοστό των δανείων που «σκάνε».
Στόχος μας είναι να βρεθεί η λύση που να ικανοποιεί και τον πελάτη και την τράπεζα, λένε τα τραπεζικά στελέχη που έχουν επωμιστεί τις ρυθμίσεις επιχειρηματικών δανείων και σημειώνουν: Η κάθε επιχείρηση είναι μία ζωντανή οντότητα. Θα πρέπει να αναλύσουμε τα στοιχεία της και να τις προσφέρουμε όλες τις εναλλακτικές πριν την εγκαταλείψουμε, διότι αυτό θα την οδηγήσει μαθηματικά στο «λουκέτο».
«Λουκέτα»
Μέσα στα 5 χρόνια της ύφεσης έβαλαν «λουκέτο» 150.000 επιχειρήσεις. Σήμερα υπάρχουν περίπου 825.000 επιχειρήσεις εκ των οποίων μόνο οι 25.000 δηλώνουν ετήσιο τζίρο πάνω από 1 εκατ. ευρώ. Οι 610.000 επιχειρήσεις δηλώνουν τζίρο μέχρι 100.000 ευρώ τον χρόνο. Από το σύνολο των επιχειρήσεων το 55% είναι ενήμερο.
Το πρόβλημα υπάρχει για το υπόλοιπο 45% που είναι 371.000 μικρές κυρίως επιχειρήσεις.
Οι επιχειρήσεις αυτές έχουν καθυστερήσει την πληρωμή των οφειλών τους για διάστημα μεγαλύτερο των 90 ημερών. «Πρόκειται για επιχειρήσεις που είναι στο κόκκινο, όμως δεν είναι νεκρές. Αντιμετωπίζουν πρόβλημα επειδή ο τζίρος τους δεν τους επιτρέπει να καλύψουν τις υποχρεώσεις τους. Με την κατάλληλη βοήθεια, το μεγαλύτερο ποσοστό αυτών των επιχειρηματιών θα μπορέσει να αντεπεξέλθει της κρίσης και να διατηρήσει την εταιρεία ζωντανή, που σημαίνει ότι θα διατηρηθούν και κάποιες θέσεις εργασίας», αναφέρουν τα αρμόδια τραπεζικά στελέχη.
Σύμφωνα με τις τράπεζες, ο στόχος είναι να επιβραδυνθεί ο ρυθμός των «λουκέτων», μέχρι η χώρα να μπει και πάλι σε τροχιά ανάπτυξης.
«Μικρό κούρεμα»
Αν ένας επιχειρηματίας έχει δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις, τότε μπορεί να έρθει σε διακανονισμό με την τράπεζα να πληρώσει το 80% του κεφαλαίου και στη λήξη της αποπληρωμής να του χαριστεί το υπόλοιπο 20%.
(Πηγή: eisodima.gr)
Επικοινωνήστε τώρα μαζί μας για να ρυθμίσουμε στα μέτρα σας τις τραπεζικές σας οφειλές! Εγγύηση η συνεργασία των έμπειρων χρηματοοικονομικών και νομικών μας συμβούλων!
Τηλέφωνα: 215.5509237 - 210.3300660 - 6945976642