Προβλήματα στην κουλτούρα πληρωμών δημιουργεί το «άτυπο» μερικό πάγωμα των πλειστηριασμών μετά την απόφαση του υπουργείου Οικονομικών να περιοριστεί στον ρόλο του Πόντιου Πιλάτου, συντηρώντας τη σύγχυση που έχει προκληθεί από τις αντικρουόμενες αποφάσεις του Αρείου Πάγου σχετικά με το αν νομιμοποιούνται οι servicers να προχωρούν σε πράξεις αναγκαστικής εκτέλεσης.
Οι πληροφορίες αναφέρουν ότι διμερείς ρυθμίσεις οφειλών που είχαν δρομολογηθεί «παγώνουν» και δεν προχωρούν καθώς σημαντικός αριθμός δανειοληπτών περιμένουν να δουν πού θα «κάτσει η μπίλια».
Ωστόσο, αυτή η στάση αναμονής μπορεί να αποδειχθεί επιζήμια για τους ίδιους τους δανειολήπτες, καθώς μπορεί να κερδίζουν λίγο παραπάνω χρόνο, ωστόσο το πρόβλημα της υπερχρέωσής τους και το βάρος της «κόκκινης» οφειλής τους παραμένει και διογκώνεται σε μια περίοδο υψηλών επιτοκίων, πληθωρισμού και ακρίβειας.
Την ίδια στιγμή, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της Ειδικής Γραμματείας Ιδιωτικού Χρέους για την πορεία του Εξωδικαστικού Μηχανισμού (31.10.2022), οι οφειλέτες έχουν αποδεχθεί το 52% των ρυθμίσεων που έχουν προταθεί (794 εκατ. από 1,5 δισ. ευρώ).
Financial & Law:Ρυθμίσεις οφειλών για υπερχρεωμένα νοικοκυριά και επιχειρήσεις - Προστασία α' κατοικίας: Νομική υποστήριξη - Αίτηση για ένταξη στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών - Έμπειρο νομικό τμήμα.
Τηλέφωνα: 210.3300078 - 215.5509237 - 210.3300660 - 6945976642
Εκδήλωση ενδιαφέροντος με υποβολή φόρμας
Οι διμερείς αιτήσεις
Πηγές της αγοράς εκτιμούν ότι πολλοί οφειλέτες είχαν μαξιμαλιστικές προσδοκίες για τη ρύθμιση των οφειλών τους –η οποία υπενθυμίζεται ότι προκύπτει αυτοματοποιημένα με αλγόριθμο– και γι’ αυτό απορρίπτουν την πρόταση που τους γίνεται.
Από την άλλη πλευρά, η δύσκολη οικονομική συγκυρία και κυρίως η αβεβαιότητα έχει αλλάξει τα δεδομένα. Αλλωστε το 72% (€17,3 δισ.) των οφειλών αφορούν φυσικά πρόσωπα (νοικοκυριά και ελεύθεροι επαγγελματίες) και η πλειονότητα των οφειλών (79%) είναι προς χρηματοδοτικούς φορείς.
Σημειώνεται ότι η αποδοχή ρυθμίσεων των οφειλετών για τις διμερείς αιτήσεις κυμαίνεται στο 66%, ενώ για τις πολυμερείς στο 50% (βλέπε σχετικό γράφημα). Σε ό,τι αφορά την εγκρισιμότητα από τους χρηματοπιστωτικούς φορείς, από τα 5 δισ. που έχουν υποβληθεί οριστικά, το 43% (€2,1 δισ.) έχουν αξιολογηθεί και από αυτά έχει εγκριθεί ρύθμιση για το 71% (€1,5 δισ.). Από τα 889 εκατ. που έχουν αξιολογηθεί από το Δημόσιο έχει εγκριθεί το 89% (€789 εκατ.). Από τα 1,3 δισ. που έχουν αξιολογηθεί από τους χρηματοπιστωτικούς φορείς έχει εγκριθεί το 59% (€733 εκατ.).
Οι servicers έχουν ζητήσει να έχουν το δικαίωμα αντιπρότασης όταν απορρίπτεται η αυτοματοποιημένη πρόταση ρύθμισης. Σε κάθε περίπτωση, όπως αναφέρουν, η απόρριψη για ρύθμιση οφειλής μέσω του εξωδικαστικού δεν στερεί το δικαίωμα του οφειλέτη να επιδιώξει διμερή ρύθμιση απ’ ευθείας με τους πιστωτές.
Σε αυτή την περίπτωση όμως προφανώς οι πιστωτές θα έχουν το «πάνω χέρι». Ωστόσο, όπως είχε τονίσει πρόσφατα στην Επιτροπή Οικονομικών Υποθέσεων στη Βουλή ο πρόεδρος της Ενωσης των servicers, Τάσος Πανούσης, «αν λάβουμε υπόψη τις οφειλές φυσικών προσώπων μέχρι 200.000 ευρώ, που είναι η μάζα, εγκρίνονται 7 στις 10 αιτήσεις».
Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία, από τις 42,3 χιλιάδες αιτήσεις οι 23.907 αφορούν σε οφειλές μέχρι 200.000 ευρώ, με αυτές που είναι από 50.000-200.000 να ανέρχονται σε 13.905 και στη συντριπτική τους πλειονότητα (12.846) να αφορούν φυσικά πρόσωπα, με το σύνολο των οφειλών προς ρύθμιση να διαμορφώνεται σε 1,6 δισ. ευρώ, που αντιστοιχούν στο 7% των συνολικών ποσών του εξωδικαστικού.
Οι οφειλές μεγαλύτερες του €1 εκατ. συγκεντρώνουν το 66% (€15,7 δισ.) των συνολικών οφειλών και αποτελούν το 10% (4,2 χιλ.) των αιτήσεων.
Τρεις λόγοι απόρριψης των αιτήσεων από τους servicers
Σε ό,τι αφορά την απόρριψη των αιτήσεων -κατά κύριο λόγο για οφειλές μέχρι 200.000 ευρώ- οι servicers αναφέρουν τρεις βασικούς λόγους:
1. Ενήμερες οφειλές που είναι ήδη ρυθμισμένες και τηρείται η ρύθμισή τους κανονικά και συνεπώς δεν απαιτείται νέα ρύθμιση. Αυτές οι περιπτώσεις αφορούν στο 35% των απορρίψεων.
2. Υποβολή αίτησης στον εξωδικαστικό ενώ επίκειται πλειστηριασμός και χρησιμοποιείται ως μέσο αναστολής. Σημειώνεται ότι βάσει του νόμου ο οφειλέτης μπορεί να οριστικοποιήσει το αίτημα στον εξωδικαστικό μέχρι και 3 μήνες πριν από τον πλειστηριασμό ώστε να τον ακυρώσει, με την προϋπόθεση ότι έχει πετύχει μια μακροχρόνια ρύθμιση. Από εκεί και πέρα (π.χ. αν η οριστικοποίηση της αίτησης γίνει έναν μήνα πριν από τον πλειστηριασμό) ο πλειστηριασμός δεν αναβάλλεται παρά μόνο με άλλα μέσα. Σε αυτό το διάστημα ο οφειλέτης θα επιδιώξει να πετύχει λύση-ρύθμιση για τις οφειλές και να ακυρώσει οριστικά τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης. Αν υποβάλει την αίτηση «εμπρόθεσμα», οι πιστωτές αξιολογούν το αίτημα, ωστόσο σημειώνουν ότι στη συντριπτική πλειονότητα πρόκειται για μη συνεργάσιμους δανειολήπτες, καθώς ο πλειστηριασμός είναι το τελευταίο μέσο πίεσης (18%-20% των απορρίψεων).
3. Τέλος, αυτόματα απορρίπτονται οι αιτήσεις εκείνων που είναι ενταγμένοι στον νόμο Κατσέλη, δηλαδή βρίσκονται σε καθεστώς νομικής προστασίας. Κι αυτό γιατί ο νόμος προβλέπει ο οφειλέτης να παραιτηθεί από τον νόμο Κατσέλη και στη συνέχεια να υποβάλει αίτημα στον εξωδικαστικό (10% των απορρίψεων). Αν ο οφειλέτης χρωστάει σε πολλαπλούς πιστωτές (άνω του ενός) και το 90% του συνολικού χρέους του ανήκει μόνο σε έναν ιδιώτη θεσμικό πιστωτή ή τα συνολικά του χρέη (προς όλους τους θεσμικούς πιστωτές) είναι μικρότερα από 10.000 ευρώ, τότε θα πρέπει να ρυθμίσει τα χρέη του απευθείας με τους πιστωτές του, μέσω άλλων εργαλείων, όπως:
● Για ληξιπρόθεσμα χρέη προς το Δημόσιο: με αξιοποίηση των πάγιων / έκτακτων ρυθμίσεων ΑΑΔΕ και ΕΦΚΑ / ΚΕΑΟ αντίστοιχα.
● Για μη εξυπηρετούμενα δάνεια προς τράπεζες και διαχειριστές δανείων: με αξιοποίηση του Κώδικα Δεοντολογίας.
Πηγή: Εφημ. Συντακτών