Όλες οι ρυθμίσεις δανείων και καρτών για υπερχρεωμένα νοικοκυριά και επιχειρήσεις • Προστασία α' κατοικίας: Νομική υποστήριξη • Ρυθμίσεις βάσει του νέου Πτωχευτικού Κώδικα - Αίτηση για ένταξη στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών • Προστασία από κατασχέσεις και πλειστηριασμούς • Ρυθμίσεις οφειλών επιχειρήσεων - Εξωδικαστικός συμβιβασμός • Αναλαμβάνουμε αιτήσεις επαναπροσδιορισμού των υποθέσεων του Νόμου Κατσέλη • Εξειδικευμένοι οικονομολόγοι και νομικοί • Πληροφορίες στα τηλέφωνα: 210.3300078 - 2155509237 - 210.3300660 και 6945976642.

Τρίτη 26 Μαρτίου 2019

Πώς να ρυθμίσετε το δάνειό σας βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας των τραπεζών

Όσοι δεν έχουν τις προϋποθέσεις υπαγωγής στον νέο "νόμο Κατσέλη", θα πρέπει να προσφύγουν στο πλαίσιο ρυθμίσεων που περιγράφει ο Κώδικας Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδας, αν και όπως σημειώνουν νομικοί κύκλοι, η διαδικασία δεν είναι απλή. Το “κλειδί” είναι να θεωρηθεί κάποιος ως “συνεργάσιμος δανειολήπτης”, αλλά ακόμα κι έτσι, η έως τώρα πρακτική που ακολουθούν οι τράπεζες στην πραγματικότητα μεταθέτει το πρόβλημα. Μερικές από τις επιλογές που δίνει ο Κώδικας Δεοντολογίας είναι:

  • Μειωμένες δόσεις
  • «Πάγωμα» κεφαλαίου
  • Περίοδος χάριτος
  • Μείωση επιτοκίου
  • Επιμήκυνση δανείου
  • Μερική διαγραφή
  • Εθελοντική παράδοση ακινήτου
  • Μετατροπή σε χρηματοδοτική μίσθωση
  • Ολική διαγραφή

Ο Κώδικας Δεοντολογίας Τραπεζών εφαρμόζεται από τις 31/12/2014 και αφορά στην εξώδικη διευθέτηση των δανειακών υποχρεώσεων επιχειρήσεων/νοικοκυριών προς όλα τα ευρισκόμενα στην Ελλάδα χρηματοδοτικά ιδρύματα, ακόμα και αυτά που βρίσκονται σε εκκαθάριση, συμπεριλαμβανομένων των εταιρειών χρηματοδοτικής μίσθωσης (leasing).

Οι διαδικασίες του Κώδικα Δεοντολογίας έχουν εφαρμογή μόνο σε φυσικά πρόσωπα, επαγγελματίες και μικρές επιχειρήσεις με μέσο όρο κύκλου εργασιών της τελευταίας τριετίας μικρότερο του 1 εκατ. ευρώ. Με βάση τον αναθεωρημένο Κώδικα Δεοντολογίας, έχει μετατεθεί από τις 30 στις 60 ημέρες από τη μη καταβολή δόσης, το χρονικό σημείο για αποστολή της πρώτης ειδοποίησης - κλήσης για ένταξη του οφειλέτη στη Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων (Δ.Ε.Κ.). Επίσης, έχει επιμηκυνθεί από τις 15 στις 30 ημέρες η προθεσμία αποστολής ειδοποίησης από την τράπεζα, ενώ έχει δοθεί μεγαλύτερη ευελιξία στον τρόπο επικοινωνίας μεταξύ των πιστωτικών ιδρυμάτων και των δανειοληπτών, αποσαφηνίζοντας σε ποιες περιπτώσεις απαιτείται αποστολή των ειδοποιήσεων σε έντυπη ή σε ηλεκτρονική μορφή.

Για τις ρυθμίσεις των δανείων, ο Κώδικας έχει εισαγάγει την έννοια του ελαχίστου επιπέδου των "ευλόγων δαπανών διαβίωσης" και έχει επεκτείνει το δικαίωμα υποβολής ενστάσεων α) σε όλα τα φυσικά πρόσωπα και όχι μόνο σε αυτά των οποίων διακυβεύεται η κατοικία, καθώς και β) στις πολύ μικρές επιχειρήσεις.

Επίσης, υποχρεώνει τις τράπεζες να παρουσιάζουν στον οφειλέτη δανειολήπτη τη ρύθμιση σε παρούσα αξία και σε αντιπαραβολή με την εκτιμώμενη αξία πλειστηριασμού στις περιπτώσεις που η τράπεζα, έχοντας αποκλείσει λύση ρύθμισης, προτείνει λύση οριστικής διευθέτησης που περιλαμβάνει ρευστοποίηση του ακινήτου. Για την εκτίμηση ακινήτων που περιλαμβάνονται σε ρύθμιση γίνεται χρήση πιστοποιημένων εκτιμητών και εκτιμητικών προτύπων, ειδικά όταν πρόκειται για κατοικία.

Επιπλέον, για δανειολήπτες που ανήκουν σε κοινωνικά ευπαθείς ομάδες, ο Κώδικας υποχρεώνει τις τράπεζες, προκειμένου για αναπήρους, να θεσπίζουν ειδική πολιτική επικοινωνίας με δικά τους κριτήρια. Προκειμένου δε για οικονομικά αδύναμους, δηλαδή όταν δεν υφίσταται λοιπή ακίνητη περιουσία πλην της κατοικίας ή σε περίπτωση χαμηλού οικογενειακού διαθέσιμου εισοδήματος και αντικειμενικής αξίας κατοικίας μικρότερης των 140.000 ευρώ, οι τράπεζες καλούνται να προτείνουν μακροχρόνια ρύθμιση. Εναλλακτικά, αν αυτή δεν καθίσταται εφικτή, αποπληρωμή με τρόπο που σέβεται την ανάγκη διατήρησης ελαχίστου εισοδήματος για την κάλυψη των "ευλόγων δαπανών διαβίωσης" και δεν οδηγεί σε υπερχρέωση.

Αξίζει να αναφερθεί ότι με βάση τους όρους του Κώδικα Δεοντολογίας οι δανειολήπτες πρέπει να λαμβάνουν σοβαρά υπόψη τους τα ειδοποιητήρια που δέχονται από τις τράπεζες με στόχο να ρυθμίσουν το δάνειό τους.

Στην αντίθετη περίπτωση, αν δηλαδή δεν ανταποκριθούν και στο τρίτο ειδοποιητήριο, τότε η τράπεζα έχει την δυνατότητα να προχωρήσει στην καταγγελία του μη εξυπηρετούμενου δανείου, να κινηθεί νομικά και εν συνεχεία να προχωρήσει σε ρευστοποίηση της εγγύησης του εν λόγω δανείου.


Financial & Law:
Ρυθμίσεις οφειλών για υπερχρεωμένα νοικοκυριά και επιχειρήσεις - Προστασία από κατασχέσεις και πλειστηριασμούς - Εξωδικαστικές λύσεις - Έμπειρο νομικό τμήμα.
Τηλέφωνα: 210.3300078 - 215.5509237 - 210.3300660 - 6945976642
Εκδήλωση ενδιαφέροντος με υποβολή φόρμας



Οι λύσεις του Κώδικα
Ως βραχυπρόθεσμοι τύποι ρυθμίσεων θεωρούνται οι τύποι ρύθμισης με διάρκεια μικρότερη των δυο ετών που αφορούν σε περιπτώσεις όπου οι δυσκολίες αποπληρωμής κρίνονται, βάσιμα, προσωρινές. Προβλέπουν:

- την κεφαλαιοποίηση των ληξιπρόθεσμων οφειλών και η αναπροσαρμογή του προγράμματος αποπληρωμής του οφειλόμενου υπολοίπου.

- την συμφωνία αποπληρωμής των ληξιπρόθεσμων οφειλών με προκαθορισμένο χρονοδιάγραμμα.

- Μειωμένη δόση μεγαλύτερη των οφειλόμενων τόκων.

- Καταβολή μόνο τόκων: Κατά τη διάρκεια καθορισμένης βραχυπρόθεσμης περιόδου καταβάλλονται μόνο τόκοι.

- Μειωμένη δόση μικρότερη των οφειλόμενων τόκων.

- Περίοδος χάριτος: Αναστολή πληρωμών για προκαθορισμένη περίοδο. Οι τόκοι κεφαλαιοποιούνται ή διευθετούνται.

Τύποι μακροπρόθεσμων ρυθμίσεων
Κατατάσσονται οι τύποι ρύθμισης με διάρκεια μεγαλύτερη των δύο ετών, με στόχο τη μείωση της τοκοχρεωλυτικής δόσης ή/και της δανειακής επιβάρυνσης, λαμβάνοντας υπόψη συντηρητικές παραδοχές για την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη μέχρι τη λήξη του προγράμματος αποπληρωμής.

Προβλέπει:

(1) Μείωση Επιτοκίου

(2) Παράταση Διάρκειας

(3) Διαχωρισμός Οφειλής ("Split Balance"): Διαχωρισμός της οφειλής του δανειολήπτη σε δύο τμήματα. Το τμήμα του δανείου, το οποίο ο δανειολήπτης εκτιμάται ότι μπορεί να αποπληρώνει, με βάση την υφιστάμενη και την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του, και το υπόλοιπο τμήμα του δανείου, το οποίο τακτοποιείται μεταγενέστερα, με ρευστοποίηση περιουσίας ή άλλου είδους διευθέτηση, η οποία συμφωνείται εξ αρχής από τα δυο μέρη.

(4) Μερική Διαγραφή Οφειλής

Λύσεις Οριστικής Διευθέτησης
Ως λύση οριστικής διευθέτησης ορίζεται οποιαδήποτε μεταβολή του είδους της συμβατικής σχέσης μεταξύ και δανειολήπτη ή ο τερματισμός αυτής, με στόχο την οριστική τακτοποίηση της απαίτησης του ιδρύματος έναντι του δανειολήπτη. Η λύση αυτή μπορεί να συνδυάζεται με παράδοση (εθελοντική) της εμπράγματης εξασφάλισης (ακινήτου) στην τράπεζα προς μείωση του συνόλου της απαίτησης ή ακόμα και με οικειοθελή ρευστοποίηση των εξασφαλίσεων προς τακτοποίηση της απαίτησης.

Επισημαίνεται ότι σε κάθε περίπτωση θα χρειαστεί εξατομικευμένη νομική συμβουλή από δικηγόρο.