Ο νέος Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών λειτουργεί και έχει δώσει ανάσα σε πολλούς οφειλέτες με οφειλές κυρίως προς το Δημόσιο και τον ΕΦΚΑ, καθώς οι τράπεζες παραμένουν ουραγοί στη διαδικασία. Σχεδόν το σύνολο των αιτήσεων για οφειλές από φόρους και ασφαλιστικές εισφορές γίνονται αποδεκτά, ρυθμίζονται υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις σε έως 240 δόσεις με σταθερό επιτόκιο 3%.
Μέχρι τον Δεκέμβριο του 2023 έχουν πραγματοποιηθεί μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού 12.025 ρυθμίσεις για οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς και δημόσιο για σύνολο αρχικών οφειλών €4,36 δις.
Τους τελευταίους έξι μήνες φαίνεται ότι δίνονται κατά μέσο όρο 950 ρυθμίσεις τον μήνα. Με βάση την τελευταία αναφορά προόδου, με στοιχεία Δεκεμβρίου του 2023, υπάρχουν μέσα στον εξωδικαστικό -σε τροχιά ρύθμισης- €18 δις. Οι περισσότερες αιτήσεις αφορούν σε πολίτες με ύψος οφειλών που κυμαίνονται από €50 χιλιάδες έως €200 χιλιάδες.
Από την ανάλυση των ρυθμίσεων παρατηρείται ότι το 45% των ρυθμίσεων οφειλών προς χρηματοδοτικούς φορείς λαμβάνουν κούρεμα άνω του 30%. Ενώ για οφειλές προς δημόσιο, το αντίστοιχο ποσοστό αιτήσεων που λαμβάνει κούρεμα άνω του 30% είναι 33%.
Με τον Νόμο που ψηφίστηκε πρόσφατα λαμβάνονται από την Πολιτεία πρόσθετες πρόνοιες και δικλείδες ασφαλείας δικαίου και προστασίας για τους δανειολήπτες με την επιβολή συγκεκριμένων υποχρεώσεων στους servicers. Συγκεκριμένα θα πρέπει:
- να διαθέτουν κατάλληλους μηχανισμούς εσωτερικού ελέγχου,
- να εφαρμόζουν κατάλληλη πολιτική που διασφαλίζει συμμόρφωση με τους κανόνες για την προστασία των δανειοληπτών και την αντιμετώπισή τους με δίκαιο και επιμελή τρόπο, μεταξύ άλλων, με το να λαμβάνεται υπόψη η οικονομική κατάστασή τους,
- να εφαρμόζουν ειδικές εσωτερικές διαδικασίες που διασφαλίζουν την καταγραφή και τη διεκπεραίωση των παραπόνων των δανειοληπτών.
Στον ίδιο νόμο θεσμοθετήθηκαν και επιπλέον βελτιώσεις του εξωδικαστικού μηχανισμού προβλέποντας καταρχάς την αυτόματη και υποχρεωτική αποδοχή των ρυθμίσεων από Τράπεζες και Δημόσιο για τους ευάλωτους συμπολίτες μας.
Κατά το τελευταίο έτος, στα μηνιαία στοιχεία του εξωδικαστικού είδαμε πολλές φορές να σημειώνονται νούμερα ρεκόρ σε επιτυχείς ρυθμίσεις, εκκινήσεις αιτήσεων και νέες υποβολές. Στοιχεία που αντανακλούν την δυναμική του συγκεκριμένου εργαλείου που αξιοποιείται σημαντικά από τους οφειλέτες και συμβάλλει ουσιαστικά στην διαχείριση και απομείωση του ιδιωτικού χρέους. Το ληξιπρόθεσμο ιδιωτικό χρέος με στοιχεία του τρίτου τετραμήνου του 2023 ανέρχεται σε €224,2 δις από € 233 δις το 2019.
Ρυθμίσεις οφειλών για υπερχρεωμένα νοικοκυριά και επιχειρήσεις - Προστασία από κατασχέσεις και πλειστηριασμούς - Αίτηση για ένταξη στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών - Έμπειρο νομικό τμήμα.
Τηλέφωνα: 210.3300078 - 215.5509237 - 210.3300660 - 6945976642
Εκδήλωση ενδιαφέροντος με υποβολή φόρμας
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών αποτελεί μια ηλεκτρονική διαδικασία, χωρίς προσφυγή στα δικαστήρια, μέσω της οποίας δύναται να ρυθμιστούν οφειλές προς θεσμικούς πιστωτές, ήτοι χρηματοδοτικούς φορείς (δηλ. τράπεζες και διαχειριστές δανείων), Δημόσιο (δηλ. ΑΑΔΕ) και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης (δηλ. ΕΦΚΑ / ΚΕΑΟ), καθώς και οφειλές υπέρ τρίτων που εισπράττονται από τη φορολογική διοίκηση (π.χ. οφειλές προς δήμους που βεβαιώνονται και εισπράττονται μέσω ΑΑΔΕ).
Μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, παρέχεται και η δυνατότητα ρύθμισης δανείων με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου.
Η ρύθμιση δύναται να προβλέπει μερική διαγραφή οφειλών, ως εξής:
• προς το Δημόσιο: έως 75% επί της βασικής οφειλής, έως 85% επί των προσαυξήσεων των ληξιπρόθεσμων οφειλών προς ΑΑΔΕ και e-ΕΦΚΑ και έως 95% επί των προστίμων της ΑΑΔΕ.
• προς τις τράπεζες και διαχειριστές δανείων: έως 80% επί της βασικής οφειλής, καθώς και έως 100% επί των τόκων.
Για να επιτευχθεί η μερική διαγραφή χρέους, θα πρέπει να πληρούνται όλοι οι κανόνες και προϋποθέσεις, όπως καθορίζονται από το Ευρωπαϊκό θεσμικό πλαίσιο, οι σημαντικότεροι εκ των οποίων είναι:
• να έχει πραγματική οικονομική αδυναμία, τόσο ο οφειλέτης όσο και οι συνοφειλέτες και εγγυητές των υποχρεώσεων.
• η εμπορική αξία της περιουσίας του οφειλέτη, των συνοφειλετών και των εγγυητών του να είναι μικρότερη του ύψους της οφειλής.
Κατόπιν της ενδεχόμενης ανωτέρω μερικής διαγραφής οφειλής, το υπόλοιπο χρέος δύναται να ρυθμιστεί σε ένα μακροχρόνιο πλάνο αποπληρωμής, ως εξής:
• οι ληξιπρόθεσμες οφειλές προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης δύναται να ρυθμιστούν σε έως διακόσιες σαράντα (240) μηνιαίες δόσεις με σταθερό επιτόκιο 3%.
• τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια προς τις τράπεζες και διαχειριστές δανείων δύναται να ρυθμιστούν σε έως:
α) 420 δόσεις για οφειλές φυσικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που καλύπτονται ολικώς ή μερικώς από εμπράγματες εξασφαλίσεις (ειδικά προνόμια),
β) 240 δόσεις για τις οφειλές φυσικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που δεν καλύπτονται από ειδικά προνόμια και για οφειλές νομικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που καλύπτονται ολικώς ή μερικώς από ειδικά προνόμια,
γ) 180 δόσεις για οφειλές νομικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που δεν καλύπτονται από ειδικά προνόμια.
Ο αριθμός των δόσεων της ρύθμισης που θα προταθεί καθώς και το επιτόκιο που θα επιβληθεί αποτελούν αποφάσεις των πιστωτών και λαμβάνονται κατόπιν αξιολόγησης της οικονομικής δυνατότητας του δανειολήπτη.
Σημειώνεται ότι η συμμετοχή στη διαδικασία των θεσμικών πιστωτών, σε αντίθεση με αυτή των Φορέων του Δημοσίου, δεν είναι υποχρεωτική. Υποχρεούνται όμως να δικαιολογούν την απόφασή τους να μη συμμετέχουν.
Ο Νόμος παρέχει και πρόνοιες στήριξης για τα ευάλωτα νοικοκυριά που ρυθμίζουν τις οφειλές τους και έτσι η πολιτεία παρέχει Κρατική επιδότηση στα δάνεια 1ης κατοικίας για 5 έτη.
Τέλος, αν ο οφειλέτης έχει χρέος μικρότερο από 10.000 ευρώ, τότε θα πρέπει να ρυθμίσει τα χρέη του απευθείας με τους πιστωτές του, μέσω άλλων εργαλείων, όπως:
• Για ληξιπρόθεσμα χρέη προς το δημόσιο: με αξιοποίηση των πάγιων / έκτακτων ρυθμίσεων της ΑΑΔΕ και ΕΦΚΑ / ΚΕΑΟ αντίστοιχα.
• Για μη εξυπηρετούμενα δάνεια προς τράπεζες και διαχειριστές δανείων: με αξιοποίηση του Κώδικα Δεοντολογίας.