Πώς μπορούν να επωφεληθούν οι οφειλέτες με τον νέο νόμο που περιλαμβάνει ρυθμίσεις για τα δάνεια, τον εξωδικαστικό μηχανισμό, τους servicers κ.ά. και αφορά στα υπερχρεωμένα νοικοκυριά και νομικά πρόσωπα, αλλά και σε αλλαγές στις διαπραγματεύσεις με τις τράπεζες;
Οι διατάξεις του νέου νόμου 5072/2023 – μεταξύ άλλων – εστιάζουν στην ενίσχυση της προστασίας των ευάλωτων οφειλετών κι επιβάλλουν υποχρεώσεις διαφάνειας και ενημέρωσης στις εταιρίες διαχείρισης από δάνεια και πιστώσεις (servicers) με αυστηρές ποινές.
Συγκεκριμένα, βελτιώνονται πολλά σημεία του Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών, μειώνοντας τις μέχρι πρότινος «αδικίες», ειδικά στις περιπτώσεις των ευάλωτων οφειλετών, καθώς πλέον καθίσταται υποχρεωτική η συναίνεση και των χρηματοπιστωτικών φορέων (εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων, ανώνυμων τραπεζικών εταιριών) στη σύμβαση αναδιάρθρωσης χρεών, η οποία προκύπτει κατόπιν της αίτησης των ευάλωτων οφειλετών στην ηλεκτρονική πλατφόρμα του Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών.
Με αυτή την εξέλιξη δημιουργείται μεγαλύτερη εμπιστοσύνη στους ευάλωτους οφειλέτες σχετικά με την εξωδικαστική διευθέτηση των οφειλών τους, καθώς καταργείται η ευχέρεια των servicers που υπήρχε μέχρι σήμερα να απορρίπτουν την πρόταση του εξωδικαστικού ακόμη και με το απλό «όχι» ενός υπαλλήλου.
Περαιτέρω οι ρυθμίσεις του Ν. 5072/2023, έρχονται να βάλουν οριστικό τέλος στις αμέτρητες δυσκολίες που αντιμετώπιζαν οι οφειλέτες σχετικά με τον εντοπισμό των funds στα οποία έχουν μεταβιβαστεί τα δάνειά τους και στην ελλιπή πληροφόρηση που υπήρχε σε αυτό τον τομέα, με αποτέλεσμα να χάνεται πολύτιμος χρόνος για τους ίδιους, στο διάστημα του οποίου κινδύνευε ακόμα και η περιουσία τους.
Ειδικότερα, στα άρθρα 13 και 14 του νέου νόμου προβλέπεται η υποχρέωση των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων για την παροχή προσωποποιημένης και αναλυτικής ενημέρωσης προς τους οφειλέτες από τους servicers, για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωμών, τις δόσεις, το επιτόκιο της ρύθμισης κ.λπ. Η ενημέρωση θα παρέχεται μέσω ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας (κατ’ αναλογία με το web banking των τραπεζών) που θα ενημερώνεται τουλάχιστον σε μηνιαία βάση και η οποία θα πρέπει να έχει τεθεί σε λειτουργία το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024. Οι ποινές για όσους δεν συμμορφωθούν με το νέο πλαίσιο περιλαμβάνουν πρόστιμα έως 500.000 ευρώ μέχρι και ανάκληση της άδειας λειτουργίας.
Τα προβλεπόμενα στον νέο νόμο οριοθετούν μια νέα βάση στην τραπεζική διαπραγμάτευση, μειώνοντας τη δυσχερή επικοινωνία με τους servicers και πλέον, κάθε δανειολήπτης με οδηγό την κατάλληλη καθοδήγηση από εξειδικευμένο νομικό μπορεί ταχύτερα να πετύχει επωφελή διακανονισμό των οφειλών του.
Ρυθμίσεις οφειλών για υπερχρεωμένα νοικοκυριά και επιχειρήσεις - Προστασία από κατασχέσεις και πλειστηριασμούς - Έμπειρο νομικό τμήμα.
Τηλέφωνα: 210.3300078 - 215.5509237 - 210.3300660 - 6945976642
Εκδήλωση ενδιαφέροντος με υποβολή φόρμας
Οι εξελίξεις αναφορικά με τον φορέα απόκτησης επαναμίσθωσης ακινήτων
Με τον νέο νόμο εισάγονται νομοθετικές τροποποιήσεις με στόχο την προσέλκυση του ενδιαφέροντος των επενδυτών, κάτι που ήδη έχει αρχίσει να διαφαίνεται, προκειμένου να προχωρήσει η σύσταση και λειτουργία του φορέα απόκτησης και επαναμίσθωσης ακινήτων, άρα εκτιμούμε ότι βρισκόμαστε στην τελική ευθεία για την λειτουργία του.
Ειδικότερα, προβλέπεται ότι ο φορέας θα αποκτά τα ακίνητα με έκπτωση 30% επί της εμπορικής τους αξίας, έκπτωση από την οποία θα ωφελείται στο μέλλον και ο δανειολήπτης με αντίστοιχη μείωση της τιμής επαναγοράς του ακινήτου.
Επίσης δίνεται η δυνατότητα στον οφειλέτη να επαναγοράσει το ακίνητο πριν από την συμπλήρωση 12ετίας (που είναι το ανώτατο χρονικό όριο) καθώς καταργείται η υποχρέωση να πληρώσει τα μισθώματα των 12 ετών σε περίπτωση που ασκήσει νωρίτερα το δικαίωμα επαναγοράς.
Οι αλλαγές στις διαδικασίες του Πτωχευτικού Κώδικα
Υπάρχουν εξελίξεις και στις διαδικασίες του Πτωχευτικού Κώδικα, όπου πλέον προβλέπεται ότι με την υποβολή της αίτησης πτώχευσης αναζητούνται αυτομάτως τα οικονομικά στοιχεία του οφειλέτη από δημόσιους φορείς και Τράπεζες ενώ όποια σφάλματα σε στοιχεία μπορούν να διορθωθούν κατά τη συζήτηση της αίτησης πτώχευσης ώστε να μην κηρύσσεται απαράδεκτη.
Μεταξύ των θετικών προβλέψεων του νέου νόμου, αξίζει να σημειωθεί ότι για το σύνολο των οφειλετών που έχουν δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση (όχι μόνο για τους ευάλωτους) βελτιώνεται ο αλγόριθμος από τον οποίο προκύπτει το ύψος της διαγραφής και της οφειλής μέσω του εξωδικαστικού.
Η εν λόγω ρύθμιση, που θα θεσπιστεί με Υπουργική Απόφαση αμέσως μετά την ψήφιση του νομοσχεδίου, οδηγεί σε μείωση έως και 28% της ρυθμιζόμενης οφειλής από δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση. Με τον ίδιο τρόπο (Υπουργική Απόφαση) θα οριστεί σε 3% σταθερό για 3 έτη το επιτόκιο των ρυθμίσεων.
Όλα τα παραπάνω συνθέτουν ένα γενικότερο πλαίσιο θετικών εξελίξεων για τους οφειλέτες και εκτιμούμε ότι με την κατάλληλη συνδρομή και τις κατάλληλες νομικές ενέργειες ενός έμπειρου και εξειδικευμένου δικηγόρου στον τομέα του Τραπεζικού Δικαίου, μπορούν να αποτελέσουν ένα χρήσιμο εργαλείο για τη διαγραφή – μείωση των οφειλών τους, σε μια πραγματική βάση.