Οι τροποποιήσεις του νόμου Κατσέλη που πέρασαν πλέον και από τη Βουλή, δημιουργούν ένα ασφυκτικό πλαίσιο για όσους θέλουν να διασώσουν το σπίτι τους μέσω της δικαστικής οδού. Αυτονόητη διάσωση της κύριας κατοικίας δεν υπάρχει για κανέναν.
Ακόμη και τα φτωχότερα εισοδηματικά κλιμάκια, θα πρέπει να υποβληθούν σε μια δαπανηρή και επίπονη γραφειοκρατική διαδικασία προκειμένου να εξασφαλίσουν ένταξη στον νόμο και κρατική αρωγή για την αποπληρωμή της δόσης η οποία όμως δεν θα διαρκεί περισσότερο από τρία χρόνια.
Έγκυροι νομικοί που ασχολούνται επί σειρά ετών με τα κόκκινα δάνεια, προβλέπουν ότι χιλιάδες δανειολήπτες, ακόμη και από αυτούς που πληρούν τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια για να προστατέψουν το σπίτι τους μέσω του νόμου Κατσέλη, θα εγκαταλείψουν τελικώς την προσπάθεια υπό το βάρος των υψηλών δόσεων που θα πρέπει να αποπληρώνουν κάθε μήνα.
Πάντως, μέχρι το τέλος του χρόνου αναμένεται «βροχή» από αιτήσεις στον νόμο Κατσέλη καθώς οι δανειολήπτες θα επιχειρήσουν να εκμεταλλευτούν τον νόμο με τη σημερινή μορφή του δεδομένου ότι οι αλλαγές θα ενεργοποιηθούν από τις αρχές του 2016.
Ποια είναι όμως τα επτά σημεία-φωτιά του νέου καθεστώτος για την προστασία της κύριας κατοικίας;
1. Η προστασία της κύριας κατοικίας μπορεί να γίνει πλέον μόνο με υπαγωγή στον νόμο Κατσέλη. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να προετοιμαστεί η αίτηση και να καταβληθούν μια σειρά δαπανών. Μόνο η αμοιβή του δικηγόρου μπορεί να φτάσει και στα 1500 ευρώ ενώ οι τράπεζες ζητούν από 30 έως 80 ευρώ για το αντίγραφο κάθε δανειακής σύμβασης που βαραίνει τον ιδιοκτήτη (σ.σ δηλαδή για κάθε κάρτα, κάθε καταναλωτικό κλπ). Η αίτηση για υπαγωγή στον νόμο Κατσέλη δεν σημαίνει βέβαιη δικαίωση. Το 50% των αιτήσεων απορρίπτονται ενώ μετά τις τροποποιήσεις το πλαίσιο θα γίνει ακόμη πιο ασφυκτικό.
2. Από τα 400.000 κόκκινα στεγαστικά δάνεια, περίπου τα 160 χιλιάδες αποκλείονται αυτομάτως λόγω κριτηρίων από τον νόμο Κατσέλη και την προστασία της κύριας κατοικίας. Από τα υπόλοιπα, μόλις για τα 70-80.000 είναι περίπου δεδομένη η διάσωση για μια περίοδο τριών ετών. Και αυτό διότι θα υπάρχει κρατική αρωγή. Για τα υπόλοιπα, το μέλλον εξαρτάται αποκλειστικά από τη δυνατότητα του δανειολήπτη να πληρώνει.
3. Υπαγωγή στον νόμο Κατσέλη σημαίνει διορισμός εκκαθαριστή και ρευστοποίηση όλων των περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη. Μόνο η πρώτη κατοικία μπορεί να διασωθεί από το να βγει στο σφυρί και αυτή υπό προϋποθέσεις. Να σημειωθεί ότι ο εκκαθαριστής θα μπορεί να είναι και πρόσωπο επιλογής των τραπεζών
4. Για να σωθεί η πρώτη κατοικία από τον πλειστηριασμό, ο δανειολήπτης θα πρέπει να εξυπηρετήσει ένα στεγαστικό δάνειο, το ύψος του οποίου ουσιαστικά δεν θα πρέπει να είναι μικρότερο από την τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου. Την εμπορική αξία θα την προσδιορίζει ένας εκτιμητής ενώ με υπουργική απόφαση θα καθοριστεί το βασικό: ποιος θα τον πληρώνει. Με την έννοια της εμπορικής αξίας (σ.σ μέχρι τώρα ο δανειολήπτης έπρεπε να πληρώσει ένα δάνειο που να καλύπτει έως το 80% της αντικειμενικής αξίας (σ.σ συνήθως οι δικαστές καθόριζαν και μικρότερα ποσά γνωρίζοντας την απόσταση εμπορικών-αντικειμενικών) μπαίνει έντονα το υποκειμενικό στοιχείο στη ρύθμιση. Ποια θα είναι η εμπορική αξία σε μια αγορά η οποία πρακτικά δεν υπάρχει αυτή τη στιγμή και οι μόνες συναλλαγές είναι αγοραπωλησίες ανάγκης; Ορισμός μικρής αξίας θα ζημιώνει τις τράπεζες ενώ ορισμός μεγάλης αξίας θα τινάζει την οικογένεια του δανειολήπτη στον αέρα. Πρακτικά, το τι θα πληρώνει ο κάθε δανειολήπτης –ακόμη και ο φτωχότερος- θα εξαρτάται από έναν ειδικό ο οποίος θα λειτουργεί –βάση του νόμου τουλάχιστον- πάνω σε έναν «μπούσουλα» της Τράπεζας της Ελλάδας.
5. Ένταξη στον νόμο, δεν σημαίνει και αυτόματη δικαίωση. Για τουλάχιστον μια τριετία ο δανειολήπτης θα πρέπει να είναι συνεπής στις υποχρεώσεις του (ουσιαστικά στο ποσό που θα του καθορίσει το δικαστήριο να πληρώνει) προκειμένου να «κλειδώσει» το πιθανό κούρεμα του χρέους. Πως μπορεί να υπάρξει αυτό το κούρεμα; Αν για παράδειγμα κάποιος χρωστάει 300.000 ευρώ στις τράπεζες και πληροί τα κριτήρια υπαγωγής στον νόμο αλλά η αξία της κύριας κατοικίας του είναι μόλις 150.000 ευρώ, η διαφορά ανάμεσα στις 150.000 και στις 300.000 ευρώ θα διαγραφεί αν βεβαίως υπάρξει σχετική δικαστική απόφαση. Το ότι θα γίνει η διαγραφή όμως, δεν σημαίνει ότι θα σωθεί και η κύρια κατοικία. Οποιαδήποτε στιγμή και αν υπάρξει πρόβλημα με την εξυπηρέτηση του δανείου που θα δημιουργηθεί με τη δικαστική απόφαση, η προστασία θα αίρεται και το μέλλον του δανείου θα γίνεται πλέον αντικείμενο διαπραγμάτευσης ανάμεσα στον δανειολήπτη και την τράπεζα.
6. Πολύ συζήτηση έγινε τις προηγούμενες ημέρες για τα εισοδηματικά και τα περιουσιακά κριτήρια βάσει των οποίων ένας δανειολήπτης θα μπορεί να προστατέψει το σπίτι του. Όμως, ο νόμος όπως ψηφίστηκε ενσωματώνει και μια 3η ρήτρα: ο δανειολήπτης να χαρακτηρίζεται ως «συνεργάσιμος» κατά την περίοδο της αρχικής καθυστέρησης του δανείου. Από μόνη της αυτή η αναφορά θα προκαλέσει πολλά προβλήματα. Η έννοια του συνεργάσιμου δανειολήπτη υφίσταται από τον Αύγουστο του 2014. Τι γίνεται με αυτούς των οποίων τα δάνεια κοκκίνισαν από πριν; Τι γίνεται με τους εγγυητές οι οποίοι διατρέχουν και αυτοί κίνδυνο να χάσουν τα σπίτια τους αλλά πρακτικά δεν έχουν μέχρι την τελευταία στιγμή εικόνα για το αν αποπληρώνεται μια οφειλή ή όχι; Για την ιστορία, ο συνεργάσιμος δανειολήπτης πρέπει από μόνος του να ενημερώνει τις τράπεζες για κάθε μεταβολή στην εισοδηματική ή οικογενειακή του κατάσταση
7. Από τις τροποποιήσεις του νόμου Κατσέλη, οι τράπεζες βγαίνουν ενισχυμένες σε αρκετά σημεία. Χαρακτηριστικό το ακόλουθο παράδειγμα: αν ο δανειολήπτης ενταχθεί στη ρύθμιση για να διασώσει την κύρια κατοικία του, μέχρι τώρα μπορούσε –με το κλείσιμο της περιόδου κατά την οποία θα έπρεπε να φανεί συνεπής- να πουλήσει το σπίτι του να αποπληρώσει το εναπομείναν ποσό της οφειλής όπως είχε οριστεί από το δικαστήριο και να καρπωθεί την όποια διαφορά. Με τη νέα διάταξη, σε περίπτωση πώλησης, ακόμη και αν αυτή γίνει 10 χρόνια μετά, η τράπεζα θα μπορεί να διεκδικήσει το 50% της υπεραξίας.
Πηγή: eisodima.gr
Έχετε τραπεζικές οφειλές; Επικοινωνήστε τώρα μαζί μας για να μάθετε πώς μπορείτε να τις ρυθμίσετε αποτελεσματικά με τη βοήθεια των έμπειρων χρηματοοικονομικών και νομικών μας συμβούλων!
Τηλέφωνα: 210.3300078 - 215.5509237 - 210.3300660 - 6945976642