Όλες οι ρυθμίσεις δανείων και καρτών για υπερχρεωμένα νοικοκυριά και επιχειρήσεις • Προστασία α' κατοικίας: Νομική υποστήριξη • Ρυθμίσεις βάσει του νέου Πτωχευτικού Κώδικα - Αίτηση για ένταξη στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών • Προστασία από κατασχέσεις και πλειστηριασμούς • Ρυθμίσεις οφειλών επιχειρήσεων - Εξωδικαστικός συμβιβασμός • Αναλαμβάνουμε αιτήσεις επαναπροσδιορισμού των υποθέσεων του Νόμου Κατσέλη • Εξειδικευμένοι οικονομολόγοι και νομικοί • Πληροφορίες στα τηλέφωνα: 210.3300078 - 2155509237 - 210.3300660 και 6945976642.

Δευτέρα 24 Μαΐου 2021

Πώς μπορούν οι επιχειρήσεις, οι επαγγελματίες και τα νοικοκυριά να πετύχουν "κούρεμα" των οφειλών τους

Με διαγραφή μέρους της ληξιπρόθεσμης οφειλής γίνονται σήμερα οι περισσότερες ρυθμίσεις δανείων που βρίσκονται σε βαθύ κόκκινο. Πρόκειται για μια σημαντική παράμετρο που επιδρά καθοριστικά στη βιωσιμότητα των αναδιαρθρωμένων χρεών, προς όφελος όλων των πλευρών. Του δανειολήπτη και της τράπεζας ή του fund που έχει επενδύσει σε μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα (NPEs).

Σημαντικό ρόλο στην επιτάχυνση του σχεδίου μείωσης των κόκκινων δανείων μέσω ρυθμίσεων έχει παίξει αναμφίβολα η συνεργασία των πιστωτικών ιδρυμάτων με εξειδικευμένες εταιρείες ανάκτησης απαιτήσεων (ΕΕΔΑΔΠ), οι οποίες διαχειρίζονται πλέον ανοίγματα άνω των 100 δισ. ευρώ. Πρόκειται για το 80% των εντός τραπεζικών ισολογισμών προβληματικών χαρτοφυλακίων και για το σύνολο όσων έχουν τιτλοποιηθεί ή πουληθεί.

Από το 2019 έως σήμερα, οι συστημικοί όμιλοι έχουν προχωρήσει σε ρυθμίσεις περίπου 250.000 χορηγήσεων, συνολικού ύψους 15 δισ. ευρώ, όλων των κατηγοριών (επιχειρηματικών, στεγαστικών και προσωπικών), με ιδιαίτερα ευνοϊκούς όρους. Εκτιμάται ότι στο 80% των περιπτώσεων το χρέος κουρεύτηκε.

Από την πλευρά τους, οι ΕΕΔΑΔΠ είχαν ολοκληρώσει μέχρι το τέλος του 2020 περισσότερες από 75.000 ρυθμίσεις δανείων που έχουν μεταβιβαστεί από τις τράπεζες σε τρίτους, συνολικού ύψους άνω των 2 δισ. ευρώ. Από αυτά, στο 80% των περιπτώσεων, οι λύσεις που συμφωνήθηκαν περιελάμβαναν και άφεση χρέους. 

Τα είδη των ρυθμίσεων
Οι ρυθμίσεις που προσφέρονται μπορεί να είναι ήπιας μορφής, όπως μείωση επιτοκίου, αύξηση διάρκειας αποπληρωμής ή παροχή μιας περιόδου χάριτος. Από την άλλη όμως, σε πιο δύσκολες περιπτώσεις, είναι επιβεβλημένο το κούρεμα τόσο στις επιβαρύνσεις σε τόκους και άλλα πέναλτι λόγω της καθυστέρησης, όσο και στη βασική οφειλή. Οι πιο σημαντικοί παράγοντες που εξετάζονται για τη λήψη των τελικών αποφάσεων από την τράπεζα ή τον διαχειριστή είναι οι εξής:

  • Η εισοδηματική κατάσταση του δανειολήπτη, ώστε οι δόσεις που θα προκύψουν να μπορούν να εξυπηρετούνται.
  • Οι εγγυήσεις που έχει παράσχει για να λάβει το δάνειο και τα τρέχοντα δηλωμένα εισοδήματά του. Οσο πιο πολλές και μεγαλύτερης αξίας είναι οι εξασφαλίσεις, τόσο πιο δύσκολο είναι να δοθεί κούρεμα ή να είναι περιορισμένο. Το ίδιο ισχύει αντίστοιχα και για τα εισοδήματα. Αντιθέτως, το πάνω χέρι στα μη εγγυημένα δάνεια έχει ο δανειολήπτης, ειδικά στην περίπτωση που δεν δηλώνει υψηλά εισοδήματα. Σε αυτήν την περίπτωση οι πιστωτές είναι αυτοί που κυνηγούν τον οφειλέτη, προσφέροντας γη και ύδωρ, όπως μεγάλα ποσοστά διαγραφών, για να μην τα χάσουν όλα.
  • Σημαντικό ρόλο για έναν ευνοϊκό διακανονισμό παίζει η σύγκριση της παρούσας αξίας της ανάκτησης μέσω ενός πλειστηριασμού και μέσω μιας ρύθμισης. Αν η διαφορά υπέρ της λύσης της αναγκαστικής εκτέλεσης είναι σημαντική, συμφέρει τον πιστωτή να βγάλει στο σφυρί τις εξασφαλίσεις.
  • Το κούρεμα επί της ονομαστικής αξίας ενός δανείου είναι άμεσα συνδεδεμένο και με τις ζημιές που έχουν ήδη αναληφθεί. Οσο πιο καλυμμένο από προβλέψεις είναι ένα κόκκινο χαρτοφυλάκιο, τόσο περισσότερο αυξάνεται η δυνατότητα για άφεση χρέους. Ειδικά για χορηγήσεις που έχουν μεταβιβαστεί σε επενδυτή, οι συνθήκες είναι πιο ευνοϊκές. Κι αυτό διότι το δάνειο αποκτήθηκε με σημαντική έκπτωση σε σχέση με τη συνολική απαίτηση. Ως εκ τούτου, υπάρχει σημαντικό περιθώριο για κούρεμα. Εκτός φυσικά, όπως προαναφέρθηκε, αν υπάρχει άλλος τρόπος που οδηγεί σε μεγαλύτερη ανάκτηση, μέσω της νομικής οδού.


Financial & Law:
Έχετε τραπεζικές οφειλές; Επικοινωνήστε τώρα μαζί μας για να μάθετε πώς μπορείτε να τις ρυθμίσετε αποτελεσματικά με τη βοήθεια των έμπειρων χρηματοοικονομικών και νομικών μας συμβούλων!
Τηλέφωνα: 210.3300078 - 215.5509237 - 210.3300660 - 6945976642
Εκδήλωση ενδιαφέροντος με υποβολή φόρμας

Κούρεμα οφειλών με την εξωδικαστική ρύθμιση
Από την 1η Ιουνίου 2021 ενεργοποιείται ο εξωδικαστικός μηχανισμός, μια διαδικασία στο πλαίσιο του νόμου για τη ρύθμιση οφειλών και την παροχή δεύτερης ευκαιρίας. Με τον νέο μηχανισμό, η επιχείρηση, όπως και το φυσικό πρόσωπο, θα δηλώνει πού και σε ποιον χρωστά, συν τα περιουσιακά στοιχεία που διαθέτει αλλά και τα οικονομικά της μεγέθη και, με βάση έναν αλγόριθμο, θα προκύπτει το ύψος του κουρέματος επί του συνολικού χρέους. Εν συνεχεία, για τη συνολική οφειλή που θα απομείνει θα προσδιορίζονται οι δόσεις. Στη διαδικασία θα μπορούν να ενταχθούν και οφειλές που δεν είναι ακόμη σε καθυστέρηση, εφόσον οι οφειλέτες δυσκολεύονται αποδεδειγμένα να τις εξοφλήσουν και υπό την προϋπόθεση ότι έχουν υποστεί μείωση των εισοδημάτων τους κατά 20% τουλάχιστον. 

Προϋπόθεση είναι οι οφειλές αυτές να υπερβαίνουν τα 10.000 ευρώ και να μην οφείλονται σε έναν και μόνο φορέα κατά 90%. Μέσω της εξωδικαστικής ρύθμισης τα νοικοκυριά και οι επαγγελματίες μπορούν να διευθετήσουν συνολικά τα χρέη που έχουν σε τράπεζες, Εφορία, ΕΦΚΑ, ΟΤΑ και τρίτους ιδιώτες μέχρι και σε 240 δόσεις. Στην εξωδικαστική διαδικασία προβλέπεται διαγραφή οφειλών προς το Δημόσιο, τις τράπεζες και τους διαχειριστές δανείων εφόσον πληρούνται συγκεκριμένοι κανόνες (π.χ. αρχή μη χειροτέρευσης πιστωτών). Η διαγραφή γίνεται υπό την προϋπόθεση της πλήρους αποπληρωμής του ποσού που θα προκύψει από τη ρύθμιση οφειλών. Οσον αφορά στη διαγραφή οφειλών του Δημοσίου, αυτή γίνεται κατά σειρά παλαιότητας, δηλαδή από την παλαιότερη οφειλή προς τη νεότερη, με κριτήριο τον χρόνο καταχώρισης της οφειλής στα βιβλία εισπρακτέων εσόδων. Απαγορεύεται η διαγραφή βασικής οφειλής, δηλαδή κεφαλαίου, των παρακρατούμενων φόρων, επιρριπτόμενων φόρων προς το Δημόσιο και ασφαλιστικών εισφορών.

Πηγή: Τα Νέα