Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών του ν. 4738/2020 αποτελεί ένα σύγχρονο ηλεκτρονικό εργαλείο για τη συνολική ρύθμιση χρεών φυσικών και νομικών προσώπων προς Τράπεζες, Servicers, Δημόσιο και Ασφαλιστικά Ταμεία, χωρίς προσφυγή στα δικαστήρια.
Μέσω μίας ενιαίας διαδικασίας μπορούν, υπό τις προβλεπόμενες προϋποθέσεις, να ρυθμιστούν οφειλές προς:
* τράπεζες και διαχειριστές δανείων (servicers),
* Δημόσιο και ΑΑΔΕ,
* e-ΕΦΚΑ/ΚΕΑΟ,
* καθώς και ορισμένες λοιπές απαιτήσεις που εισπράττονται από τη φορολογική διοίκηση.
Σήμερα, δικαίωμα υποβολής αίτησης έχουν οφειλέτες με συνολικές οφειλές άνω των 5.000 ευρώ. Η αίτηση υποβάλλεται ηλεκτρονικά μέσω της πλατφόρμας του gov.gr, από τον ίδιο τον οφειλέτη ή από εξουσιοδοτημένο σύμβουλο.
Τι μπορεί να προσφέρει
Ο βασικός στόχος είναι η δημιουργία μιας συνολικής και βιώσιμης λύσης, προσαρμοσμένης στην πραγματική οικονομική κατάσταση του οφειλέτη.
Ανάλογα με τα δεδομένα κάθε περίπτωσης, η ρύθμιση μπορεί να περιλαμβάνει:
* μείωση της μηνιαίας δόσης,
* επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής,
* μείωση επιτοκίου,
* διαγραφή μέρους της οφειλής, τόκων, προσαυξήσεων ή προστίμων,
* συνολική ρύθμιση των οφειλών προς περισσότερους πιστωτές.
Οι οφειλές προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης μπορούν να ρυθμιστούν σε έως 240 δόσεις, ενώ ορισμένες οφειλές προς τράπεζες και servicers μπορούν να φθάσουν έως 420 δόσεις, ανάλογα με το είδος της οφειλής και τα χαρακτηριστικά του οφειλέτη.
Η διαγραφή δεν είναι αυτόματη ούτε προκαθορισμένη. Το ύψος της ρύθμισης και τυχόν «κούρεμα» προκύπτουν από τα οικονομικά και περιουσιακά δεδομένα του οφειλέτη και από τους κανόνες του μηχανισμού.
Ποιοι μπορούν να ενταχθούν
Ο μηχανισμός απευθύνεται σε φυσικά και νομικά πρόσωπα που πληρούν τις νόμιμες προϋποθέσεις.
Δεν απαιτείται σε κάθε περίπτωση οι οφειλές να είναι ήδη σε μεγάλη καθυστέρηση. Ακόμη και ενήμερες ή εξυπηρετούμενες οφειλές μπορούν, υπό προϋποθέσεις, να περιληφθούν, όταν αποδεικνύεται επιδείνωση της οικονομικής κατάστασης του οφειλέτη κατά τουλάχιστον 20%, είτε λόγω μείωσης εισοδημάτων είτε λόγω αύξησης δαπανών.
Επομένως, δεν αρκεί μόνο το ύψος του χρέους. Η επιλεξιμότητα και η δυνατότητα επίτευξης ρύθμισης εξετάζονται με βάση το σύνολο των οικονομικών και περιουσιακών στοιχείων.
Πώς πραγματοποιείται η διαδικασία
Η διαδικασία γίνεται ηλεκτρονικά μέσω της ειδικής πλατφόρμας.
Αντλούνται και αξιοποιούνται στοιχεία σχετικά με:
* εισοδήματα,
* ακίνητη και λοιπή περιουσία,
* τραπεζικές οφειλές,
* οφειλές προς το Δημόσιο και τα ασφαλιστικά ταμεία,
* καθώς και τα οικονομικά δεδομένα που απαιτούνται για τον υπολογισμό της δυνατότητας αποπληρωμής.
Με βάση τα στοιχεία αυτά παράγεται πρόταση ρύθμισης σύμφωνα με τον μηχανισμό. Οι χρηματοδοτικοί φορείς αξιολογούν την αίτηση και υποβάλλουν, μέσω της πλατφόρμας, πρόταση αναδιάρθρωσης. Η συμμετοχή του Δημοσίου και των Φορέων Κοινωνικής Ασφάλισης πραγματοποιείται υπό τις προβλεπόμενες προϋποθέσεις και, στις περιπτώσεις που προβλέπει ο νόμος, αυτοματοποιημένα.
Η τελική λύση δεν μπορεί να είναι γνωστή εκ των προτέρων. Κάθε περίπτωση αξιολογείται ξεχωριστά.
Τι γίνεται με τις κατασχέσεις και τους πλειστηριασμούς;
Η ένταξη στον μηχανισμό παρέχει σημαντική προστασία από μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης, υπό τις προϋποθέσεις που προβλέπει η νομοθεσία. Μετά την επίτευξη ρύθμισης, η προστασία συνδέεται με την τήρηση των συμφωνημένων όρων.
Γι’ αυτό είναι σημαντικό να μην παρουσιάζεται ο εξωδικαστικός ως απόλυτη ή αυτόματη «ασπίδα» από κάθε μέτρο εκτέλεσης.
Υπάρχει δυνατότητα διαγραφής χρέους;
Ναι. Ο μηχανισμός προβλέπει, υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις, δυνατότητα μερικής διαγραφής οφειλών.
Ενδεικτικά, το ισχύον πλαίσιο προβλέπει δυνατότητα:
* έως 75% διαγραφής βασικής οφειλής προς το Δημόσιο,
* έως 85% διαγραφής προσαυξήσεων και τόκων εκπρόθεσμης καταβολής,
* έως 95% διαγραφής προστίμων της ΑΑΔΕ,
* έως 80% διαγραφής βασικής οφειλής προς τράπεζες και διαχειριστές δανείων,
* έως 100% διαγραφής τόκων προς χρηματοδοτικούς φορείς.
Τα παραπάνω είναι ανώτατα προβλεπόμενα όρια και όχι ποσοστά που δικαιούται αυτομάτως κάθε οφειλέτης. Η τελική ρύθμιση εξαρτάται από την οικονομική και περιουσιακή κατάσταση και τους κανόνες που εφαρμόζονται σε κάθε περίπτωση.
Ευάλωτοι οφειλέτες
Για τους ευάλωτους οφειλέτες προβλέπονται πρόσθετες πρόνοιες προστασίας της κύριας κατοικίας.
Υφίσταται επίσης κρατική στήριξη της δόσης στεγαστικού δανείου μέσω ειδικού προγράμματος, με επιδότηση από 70 έως 210 ευρώ τον μήνα, για το προβλεπόμενο χρονικό διάστημα και εφόσον πληρούνται τα σχετικά κριτήρια.
Εξωδικαστικός ή πτώχευση;
Οι δύο διαδικασίες δεν ταυτίζονται.
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός αποτελεί εργαλείο ρύθμισης και αναδιάρθρωσης των οφειλών, με στόχο ο οφειλέτης να μπορέσει να εξυπηρετήσει το χρέος του και, όπου είναι δυνατόν, να διατηρήσει την περιουσία του.
Η πτωχευτική διαδικασία αποτελεί διαφορετικό θεσμό, ο οποίος συνδέεται με την απαλλαγή από τις οφειλές και διέπεται από διαφορετικούς κανόνες.
Γιατί χρειάζεται σωστή προετοιμασία
Η αίτηση στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό δεν πρέπει να αντιμετωπίζεται ως μια απλή διαδικασία συμπλήρωσης στοιχείων.
Η ορθή καταγραφή των οφειλών, της περιουσίας, των εισοδημάτων, των δαπανών και κάθε άλλου κρίσιμου οικονομικού δεδομένου μπορεί να επηρεάσει ουσιαστικά την αξιολόγηση της υπόθεσης.
Για τον λόγο αυτό, ιδιαίτερα σε σύνθετες περιπτώσεις, μπορεί να είναι χρήσιμη η συνδρομή λογιστή, δικηγόρου ή εξειδικευμένου συμβούλου με εμπειρία στη διαχείριση και ρύθμιση οφειλών.
Συμπέρασμα
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός αποτελεί σήμερα ένα από τα βασικά εργαλεία για τη συνολική αντιμετώπιση του ιδιωτικού χρέους στην Ελλάδα. Η δυνατότητα ρύθμισης έως 240 δόσεων προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης και έως 420 δόσεων προς χρηματοδοτικούς φορείς, σε συνδυασμό με τη δυνατότητα μερικής διαγραφής, μπορεί να προσφέρει ουσιαστική λύση σε υπερχρεωμένα νοικοκυριά και επιχειρήσεις.
Ωστόσο, δεν υπάρχει μία ίδια λύση για όλους. Η τελική ρύθμιση εξαρτάται από τα πραγματικά οικονομικά και περιουσιακά δεδομένα κάθε οφειλέτη και από την εφαρμογή των κανόνων του μηχανισμού.
Χρειάζεστε βοήθεια με τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό;
Η σωστή προετοιμασία και η ολοκληρωμένη εικόνα της οικονομικής σας κατάστασης είναι καθοριστικές για την ορθή αξιοποίηση του Εξωδικαστικού Μηχανισμού.
Το γραφείο μας αναλαμβάνει την υποστήριξη της διαδικασίας, από τον έλεγχο των στοιχείων και την προετοιμασία της αίτησης έως την παρακολούθηση της διαδικασίας και την αξιολόγηση της πρότασης ρύθμισης.
Επικοινωνήστε σήμερα με το γραφείο μας για να εξετάσουμε τη δική σας περίπτωση και τις δυνατότητες που παρέχει το νέο πλαίσιο.
Financial & Law
Πατησίων 20-22, Αθήνα 10677
Τηλ./φαξ γραφείων: 210.3300078 - 215.5509237
Τηλέφωνο επείγουσας επικοινωνίας: 6945976642
email: ofeilesgr@gmail.com