Σημαντικές αλλαγές στη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων προβλέπει νομοσχέδιο του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών. Οι προτεινόμενες διατάξεις αποσκοπούν στον περιορισμό της υπερχρέωσης, στην επιτάχυνση των ρυθμίσεων και στην ενίσχυση της προστασίας των δανειοληπτών απέναντι σε τράπεζες, funds και εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων (servicers).
Οι βασικότερες παρεμβάσεις αφορούν στο ανώτατο ύψος των οφειλών, τον επανυπολογισμό των απαιτήσεων, τις προκαταβολές για ρυθμίσεις, τις διαδικασίες πλειστηριασμού και την υποχρέωση των πιστωτών να ενημερώνουν αναλυτικά τους οφειλέτες.
1. Ανώτατο όριο οφειλής και διαγραφή υπερβάλλοντος ποσού
Το νομοσχέδιο προβλέπει ότι η συνολική απαίτηση για τα περισσότερα καταναλωτικά, στεγαστικά και επιχειρηματικά δάνεια δεν θα μπορεί να υπερβαίνει το τριπλάσιο του αρχικού κεφαλαίου.
Για παράδειγμα, σε δάνειο αρχικού κεφαλαίου 100.000 ευρώ, το συνολικό ποσό της απαίτησης δεν θα μπορεί να ξεπερνά τις 300.000 ευρώ. Εάν η οφειλή έχει ανέλθει στις 500.000 ευρώ, το υπερβάλλον ποσό των 200.000 ευρώ θα παύει να είναι απαιτητό, σύμφωνα με την προτεινόμενη ρύθμιση.
Για παλαιές αγροτικές οφειλές προβλέπεται χαμηλότερο όριο, στο διπλάσιο του αρχικού κεφαλαίου. Στον υπολογισμό θα συνυπολογίζονται οι καταβολές που έχουν πραγματοποιηθεί από τον οφειλέτη, τους εγγυητές ή τρίτους.
Ειδικές προβλέψεις περιλαμβάνονται για παλαιά δάνεια, ιδίως όσα χορηγήθηκαν πριν από το 1990, όταν δεν είναι δυνατός ο επαρκής προσδιορισμός του αρχικού κεφαλαίου.
2. Υποχρεωτικός επανυπολογισμός των οφειλών
Τράπεζες, funds και servicers θα υποχρεούνται, σύμφωνα με το σχέδιο νόμου, να επανυπολογίσουν τις υφιστάμενες απαιτήσεις εντός έξι μηνών από την έναρξη ισχύος του.
Η διαδικασία προβλέπεται να γίνεται χωρίς να απαιτείται προηγούμενη αίτηση του δανειολήπτη. Στόχος είναι να προσαρμοστούν τα ανεξόφλητα υπόλοιπα στα νέα όρια, ανεξάρτητα από το εάν το δάνειο παραμένει σε τράπεζα ή έχει μεταβιβαστεί σε fund και ανατεθεί σε servicer.
3. Νέοι κανόνες για κατασχέσεις και πλειστηριασμούς
Οι διαδικασίες αναγκαστικής εκτέλεσης θα πρέπει να βασίζονται στις απαιτήσεις όπως αυτές θα έχουν επανυπολογιστεί σύμφωνα με τα προβλεπόμενα όρια.
Η προτεινόμενη ρύθμιση δεν συνεπάγεται γενική αναστολή όλων των πλειστηριασμών. Προβλέπει, όμως, περιορισμό της απαίτησης στο νόμιμα επιτρεπόμενο ποσό.
Επιπλέον, τρεις μήνες πριν από τον πλειστηριασμό, ο πιστωτής θα πρέπει να έχει υποβάλει στον δανειολήπτη κατάλληλη και τεκμηριωμένη πρόταση ρύθμισης, λαμβάνοντας υπόψη την οικονομική και περιουσιακή του κατάσταση.
Financial & Law:Έχετε τραπεζικές οφειλές; Επικοινωνήστε τώρα μαζί μας για να μάθετε πώς μπορείτε να τις ρυθμίσετε αποτελεσματικά με τη βοήθεια των έμπειρων χρηματοοικονομικών και νομικών μας συμβούλων!
Τηλέφωνα: 210.3300078 - 215.5509237 - 210.3300660 - 6945976642
Εκδήλωση ενδιαφέροντος με υποβολή φόρμας
4. Ανώτατη προκαταβολή 15% για διμερείς ρυθμίσεις
Το σχέδιο νόμου προβλέπει ανώτατο όριο προκαταβολής 15% της οφειλής για τη σύναψη διμερούς ρύθμισης.
Παράλληλα, προβλέπεται η δυνατότητα χαμηλότερης προκαταβολής όταν τεκμηριώνονται οικονομική δυσχέρεια, κοινωνικοί λόγοι ή προβλήματα υγείας.
Η παρέμβαση αποσκοπεί στο να διευκολύνει δανειολήπτες που δεν διαθέτουν την απαιτούμενη ρευστότητα για να καταβάλουν υψηλά ποσά ως προϋπόθεση διαπραγμάτευσης.
5. Προθεσμίες για την εξέταση αιτημάτων ρύθμισης
Για τις διμερείς ρυθμίσεις προβλέπεται συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα:
- Ο πιστωτής θα πρέπει να απαντά εντός τριών μηνών από την υποβολή πλήρους φακέλου.
- Ο δανειολήπτης θα διαθέτει έναν μήνα για να απαντήσει στην πρόταση.
- Η συνολική διαδικασία διαπραγμάτευσης θα πρέπει να ολοκληρώνεται εντός έξι μηνών.
Η πρόταση ρύθμισης θα πρέπει να είναι τεκμηριωμένη και να λαμβάνει υπόψη τα πραγματικά εισοδήματα και την περιουσιακή κατάσταση του οφειλέτη.
Σε περίπτωση υπέρβασης της προβλεπόμενης τρίμηνης προθεσμίας, το νομοσχέδιο προβλέπει καταγραφή της παράβασης, ενημέρωση της Τράπεζας της Ελλάδος και αναστολή του εκτοκισμού και της κεφαλαιοποίησης τόκων μέχρι να δοθεί απάντηση.
6. Προστασία όσων τηρούν ενεργή ρύθμιση
Ιδιαίτερη σημασία έχει η πρόβλεψη για δανειολήπτες που εξυπηρετούν κανονικά μια συμφωνημένη ρύθμιση.
Εφόσον η ρύθμιση παραμένει ενεργή και τηρούνται οι όροι της, ο διαχειριστής της απαίτησης δεν θα μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση ή να προχωρήσει σε αναγκαστική εκτέλεση και πλειστηριασμό, σύμφωνα με το προτεινόμενο πλαίσιο.
Για παραβίαση της απαγόρευσης προβλέπονται ακυρότητα των σχετικών πράξεων, πίστωση ποσού ίσου με πέντε μηνιαίες δόσεις υπέρ του δανειολήπτη και δυνατότητα επιβολής προστίμου έως 500.000 ευρώ ανά δανειολήπτη.
7. Δικαίωμα αναλυτικής ενημέρωσης για την οφειλή
Οι δανειολήπτες θα μπορούν να ζητούν χωρίς χρέωση πλήρη ενημέρωση για την οφειλή τους. Στα στοιχεία που προβλέπεται να χορηγούνται περιλαμβάνονται:
- Αντίγραφα της δανειακής σύμβασης και των τροποποιήσεών της.
- Αναλυτικό ιστορικό πληρωμών.
- Στοιχεία υπολογισμού των επιτοκίων.
- Διαχωρισμός του υπολοίπου σε κεφάλαιο, τόκους, προμήθειες και λοιπές χρεώσεις.
Η προβλεπόμενη προθεσμία χορήγησης των στοιχείων είναι 45 ημέρες. Σε περίπτωση μη συμμόρφωσης, προβλέπεται αναστολή του εκτοκισμού μέχρι να ικανοποιηθεί πλήρως το αίτημα.
8. Αυξημένες υποχρεώσεις διαφάνειας για τους servicers
Από τις αρχές του 2027 προβλέπεται, σύμφωνα με το σχέδιο νόμου, η ενίσχυση των υποχρεώσεων διαφάνειας και λογοδοσίας των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων.
Οι servicers θα πρέπει να δημοσιοποιούν στοιχεία για τα χαρτοφυλάκια που διαχειρίζονται, τα αποτελέσματα των ενεργειών τους, τη διαχείριση παραπόνων και την αποτελεσματικότητα των διαδικασιών ανάκτησης οφειλών.
Τι πρέπει να γνωρίζουν οι δανειολήπτες
Οι προτεινόμενες αλλαγές θα μπορούσαν να επηρεάσουν σημαντικά το ύψος ορισμένων οφειλών και τη διαδικασία διαπραγμάτευσης με τράπεζες, funds και servicers.
Ωστόσο, απαιτείται προσοχή: η δημόσια διαβούλευση και η ανακοίνωση ενός νομοσχεδίου δεν σημαίνουν ότι οι προβλεπόμενες ρυθμίσεις έχουν ήδη τεθεί σε ισχύ. Η τελική έκταση της προστασίας θα εξαρτηθεί από το κείμενο που θα ψηφιστεί και τις διατάξεις που θα εφαρμοστούν.
Για τον λόγο αυτό, πριν από οποιαδήποτε ενέργεια σχετικά με δάνειο σε καθυστέρηση, εξωδικαστική διαπραγμάτευση ή επικείμενο πλειστηριασμό, είναι σημαντικό να εξετάζονται τα συγκεκριμένα στοιχεία της οφειλής και το ισχύον νομικό πλαίσιο.
*Το παρόν άρθρο έχει ενημερωτικό χαρακτήρα και δεν υποκαθιστά την εξατομικευμένη νομική συμβουλή.*