Στο έλεος των ξένων funds και των τραπεζών βρίσκονται χιλιάδες Ελληνες δανειολήπτες, οι οποίοι δεν έχουν καμία απολύτως προστασία για την πρώτη κατοικία τους, ούτε καν από το κράτος. Σημειώνεται πως οι μόνοι που διατηρούν την προστασία για την πρώτη κατοικία τους είναι οι δανειολήπτες για τους οποίους έχει αρχίσει η προπτωχευτική διαδικασία.
Στην πράξη και αυτοί θα χάσουν την πρώτη κατοικία τους όταν ενεργοποιηθεί ο Ιδιωτικός Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων!Από το 2021 που ενεργοποιήθηκε ο νέος πτωχευτικός νόμος από την παρούσα κυβέρνηση υπάρχει ένα μεταβατικό στάδιο μέχρι την ίδρυση του ιδιωτικού φορέα απόκτησης και επαναμίσθωσης ακινήτων, στον οποίο θα περνούν τα ακίνητα όσων πτωχεύουν. Ωστόσο, η υλοποίησή του έχει καθυστερήσει και τοποθετείται χρονικά στην άνοιξη του 2023. Αν και επισήμως δεν υπάρχει κανένας νόμος για την προστασία της πρώτης κατοικίας, έχει τεθεί σε άτυπη συμφωνία με τις τράπεζες να προστατεύονται όσοι δανειολήπτες εκφράσουν την πρόθεσή τους να ενταχθούν στο πλαίσιο πτώχευσης, αφού έχουν υποβάλει εγγράφως το αίτημά τους στην Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.
Οι τράπεζες αποφασίζουν για τα πάντα και κάνουν ό,τι θέλουν με τα χρέη
Σε αντίθεση με σήμερα που τον πρώτο και τον τελευταίο λόγο έχουν οι τράπεζες, με τον νόμο Κατσέλη, που εφαρμόστηκε το 2010, αυτός που όριζε τη ρύθμιση ενός δανείου ήταν ο δικαστής και όχι οι τράπεζες. Στην πράξη ο δικαστής άκουγε την πλευρά των δανειοληπτών αλλά και των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων ως ένας ανεξάρτητος ενδιάμεσος και αποφάσιζε ποια είναι η ρύθμιση που αρμόζει σε κάθε περίπτωση δανείου.
Οι βάσεις για την απόσυρση αυτή της κρίσιμης πτυχής τέθηκε το 2019 με το νέο πλαίσιο, το οποίο όριζε ότι προστατεύεται μόνο η πρώτη κατοικία και στην πράξη καταργήθηκε το 2021 με τον νέο πτωχευτικό νόμο.
Πλέον, όμως το πάνω χέρι έχουν οι τράπεζες, καθώς δεν είναι δεσμευμένες στην αποδοχή οποιασδήποτε πρότασης για τη συνολική διευθέτηση χρεών. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα ένας οφειλέτης που χρωστά στο Δημόσιο και τις τράπεζες να κινδυνεύει με πλειστηριασμούς και κατασχέσεις, αφού η πιστώτρια τράπεζα δεν είναι υποχρεωμένη να συναινέσει στην προτεινόμενη ρύθμιση.
Από τη στιγμή που ένας οφειλέτης υποβάλει αίτηση για τη συνολική ρύθμιση των χρεών του, αρχίζει η αναστολή των διαδικασιών αναγκαστικής εκτέλεσης, όπως διαταγές πληρωμής, κατασχέσεις τραπεζικών λογαριασμών, καθώς και δεσμεύσεις και πλειστηριασμοί στην κινητή και την ακίνητη περιουσία του οφειλέτη, συμπεριλαμβανομένης της 1ης κατοικίας καθώς και της επαγγελματικής στέγης.
Ωστόσο, για να μπορέσει κάποιος να ενταχθεί στο νέο εξωδικαστικό πλαίσιο με τις 240 δόσεις προς την Εφορία και τις 420 δόσεις στις τράπεζες, θα πρέπει να διαθέτει ένα χρέος άνω των 10.000 ευρώ και να χρωστά σε περισσότερους από έναν πιστωτές (τράπεζες, Δημόσιο, τρίτους). Αυτό σημαίνει ότι, εφόσον έχει δάνεια μόνο προς τις τράπεζες, η απόφαση για το αν θα προχωρήσει σε ρύθμιση ανήκει αποκλειστικά στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Ακόμα και αν χρωστά πχ. στην Εφορία, απαιτείται η συναίνεση της πλειοψηφίας των πιστωτών προκειμένου να αρχίσει η διαδικασία. Με άλλα λόγια, η τράπεζα έχει δικαίωμα να «μπλοκάρει» την αίτηση του οφειλέτη.
Αν η πλειονότητα των πιστωτών δεχτεί να εξετάσει την αίτηση, τότε παρέχεται αναστολή κατασχέσεων και πλειστηριασμών. Παρέχεται πρόταση ρύθμισης συνολικών οφειλών, η οποία προκύπτει ηλεκτρονικά. Αν δεν υπάρχει οφειλή προς το Δημόσιο, τότε οι τράπεζες και οι εταιρίες διαχείρισης μπορούν να κάνουν άλλη πρόταση χωρίς τη χρήση του ηλεκτρονικού συστήματος.
Αν ο οφειλέτης αποδεχτεί τη ρύθμιση και ανήκει παράλληλα σε ευάλωτη κοινωνικά ομάδα, τότε θα λάβει και επιδότηση του ρυθμισμένου δανείου για την πρώτη κατοικία. Τα κριτήρια για τον ορισμό της ευάλωτης ομάδας είναι αυτά που πρέπει να πληρούν όσοι δικαιούνται στεγαστικό επίδομα ενοικίου. Αν όλα τα παραπάνω αποτύχουν, τότε αρχίζει η πτωχευτική διαδικασία για φυσικά πρόσωπα.
Ρυθμίσεις οφειλών για υπερχρεωμένα νοικοκυριά και επιχειρήσεις - Προστασία από κατασχέσεις και πλειστηριασμούς - Έμπειρο νομικό τμήμα.
Τηλέφωνα: 210.3300078 - 215.5509237 - 210.3300660 - 6945976642
Εκδήλωση ενδιαφέροντος με υποβολή φόρμας
Η πτώχευση των νοικοκυριών
Σε περίπτωση που δεν είναι δυνατή η επίτευξη προληπτικής αναδιάρθρωσης, τότε προβλέπεται η δυνατότητα πτώχευσης, τόσο των φυσικών όσο και των νομικών προσώπων, με ταυτόχρονη απαλλαγή από όλες τις οφειλές. Δρομολογείται διαδικασία συλλογικής ικανοποίησης των πιστωτών, με ταυτόχρονη απαλλαγή του οφειλέτη από τα υπόλοιπα των οφειλών του.
Συγκεκριμένα, όσοι απέτυχαν στο στάδιο της εξωδικαστικής ρύθμισης ή αδυνατούν αντικειμενικά να εξυπηρετήσουν τις οφειλές τους έχουν το δικαίωμα κατάθεσης αίτησης πτώχευσης. Προϋπόθεση είναι ο οφειλέτης να βρίσκεται σε παύση πληρωμών από τον ίδιο (τον οφειλέτη), τον πιστωτή ή από τον εισαγγελέα Πρωτοδικών.
Προβλέπεται και απλοποιημένη διαδικασία πτωχεύσεων «μικρού αντικειμένου» στην οποία είναι απλοποιημένες η αίτηση και η διαδικασία. Γίνεται ανάληψη περιουσίας από πιστοποιημένο διαχειριστή αφερεγγυότητας, ο οποίος αναλαμβάνει τα περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη, προβαίνει στη ρευστοποίησή τους, στη συγκέντρωση των απαιτήσεων των πιστωτών και τη διανομή των ποσών που προκύπτουν από τη ρευστοποίηση στους πιστωτές.
Το χρονικό διάστημα απαλλαγής από τις οφειλές ορίζεται σε ένα έτος για τους οφειλέτες που πρόκειται να ρευστοποιηθεί η κύρια κατοικία τους ή άλλα περιουσιακά στοιχεία που υπερβαίνουν το 10% των υποχρεώσεών τους και είναι αξίας τουλάχιστον 100.000 ευρώ. Το χρονικό διάστημα απαλλαγής ορίζεται σε τρία έτη για τις υπόλοιπες κατηγορίες οφειλετών.
Χάνονται τα σπίτια των ευάλωτων νοικοκυριών
Σε περίπτωση που οι οφειλέτες ανήκουν σε ευάλωτη κοινωνική ομάδα, δίνεται δυνατότητα να προσφύγουν στον Ιδιωτικό Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης, με σκοπό να αποφευχθεί η έξωσή τους. Ο φορέας αγοράζει την πρώτη κατοικία προτού βγει στον πλειστηριασμό ακόμα και στην περίπτωση που δεν κηρύσσεται πτώχευση, αλλά πραγματοποιείται αναγκαστική εκτέλεση.
Σημειώνεται ότι μέχρι τη λειτουργία του φορέα που τοποθετείται πλέον κοντά στην άνοιξη του 2023, τον ρόλο του θα παίζουν οι τράπεζες – πιστωτές. Ο οφειλέτης παραμένει στην κατοικία του καταβάλλοντας μίσθωμα στον φορέα για 12 έτη και λαμβάνει επίδομα ενοικίου από το κράτος. Εντός 12 ετών οφειλέτης έχει τη δυνατότητα να επαναγοράσει το ακίνητό του, αφού αποπληρώσει τα μισθώματα της 12ετίας και την αξία του ακινήτου κατά τον χρόνο άσκησης του δικαιώματος επαναγοράς.
Αξίζει να επισημανθεί πως σε αυτή την περίπτωση ο δανειολήπτης (ο οποίος πρακτικά έχει απολέσει την πρώτη του κατοικία) χάνει τόσο το ποσό που έδωσε για ενοίκιο ώστε να συνεχίσει να διαμένει στο σπίτι του ως ενοικιαστής όσο και τις δόσεις των δανείων που έχει πληρώσει μέχρι την ημέρα που έδωσε την κατοικία του στον Ιδιωτικό Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων.
Για να κριθεί ως ευάλωτος ένας οφειλέτης, θα πρέπει να πληροί τα εξής κριτήρια:
Α) Εισοδηματικά: Εως 7.000 ευρώ για μονοπρόσωπο νοικοκυριό και προσαυξάνεται κατά 3.500 ευρώ για κάθε επιπλέον μέλος. Στη μονογονεϊκή οικογένεια, για το πρώτο ανήλικο μέλος του νοικοκυριού ορίζεται προσαύξηση 7.000 ευρώ. Στα νοικοκυριά με απροστάτευτα τέκνα ορίζεται προσαύξηση 7.000 ευρώ για κάθε απροστάτευτο τέκνο. Οροφή είναι τα 21.000 ευρώ τον χρόνο, ανεξάρτητα από τη σύνθεση του νοικοκυριού.
Β) Περιουσιακά: Συνολική φορολογητέα αξία της ακίνητης περιουσίας του νοικοκυριού έως τις 120.000 ευρώ για το μονοπρόσωπο νοικοκυριό, προσαυξανόμενη κατά 15.000 ευρώ για κάθε πρόσθετο μέλος και έως τα 180.000 ευρώ. Συνολικό ύψος καταθέσεων ή/και τρέχουσα αξία μετοχών, ομολόγων κ.ά. έως 7.000 ευρώ, προσαυξανόμενη κατά 3.500 ευρώ για κάθε επιπλέον μέλος του νοικοκυριού. Η προσαύξηση για το πρώτο ανήλικο τέκνο μονογονεϊκής οικογένειας ορίζεται στα 7.000 ευρώ. Η ίδια προσαύξηση ισχύει για κάθε απροστάτευτο τέκνο στα νοικοκυριά.